于行银业的全面大恐慌，许多人各自不同的理解。
王云东和许多经济人士的观点相同，认为是国美缺少一个央中 行银所导。
历史上，国美 府政数次成立短暂存在的央行，比如，1791年国会授权成立国美第一行银，主要职权是调控货币发行，对人私 行银发行纸币进行调控，因此，受到了行银家极其不満，所以在1811年行银授权到期，第一行银经营许可作废。
到1812年，英**队踏上国美本土，=再次授权国美第二行银的成立。这家行银事实上也是和其他商业行银一般的采用了资产、资源担保发行纸币，但是，由于战争呑噬资金，使得第二行银过度发行货币，导致恶
通货膨
。最终，到了战后，第二行银不得不面对其发行远远超过其资产的货币总量问题了…因为其资产和资源无法担保其纸币，所以遭到挤兑，被迫向欧洲借贷来支付挤兑的请求。之后，在1836年，府政便又取消了第二行银的央行地位。事后，根据联邦府政制定的《自由国民行银法》，各州分别制定更宽松的法律，任何人私拥有10万美元资产，即可发行纸币。这也使得国美境內流通的美元是五花八门，各行银的货币同面值的也不一定是同信誉。
拥有真正的央行，则是一个家国金融水平达到现代化标准的标志之一。
而国美，从殖民地时代就是人私 行银发行钞票的传统。虽然从发行纸币来说，国美算是近代家国中比较早的一个了。但是，比欧洲家国更早的使用了纸币的国美，其商业行银制度的改革却是非常的落后。这也是因为国美历史上几次不成功的央行，使得其得出错误的结论，很长一段时间里面，国美人都认为，府政不应该办一家调控货币的行银，也不该收回自由民行银发行货币的权利。
然而，此时，世界上以英国的英格兰行银为代表的近代央行成立后表现出对经济的调控远比国美无为而治的调控更为先进，许多金融问题还没有变得更严重之前就被央行用货币政策化解了。这时候，国美的金融行业达成了一个共识…国美确实需要一个央行来通过呑吐票据的形式来实现对金融、经济的干预，增強金融系统的抗风险和化解危机的能力。
而贾尼尼，显然是和王云东是观点有很大的差异。在很早的时候，贾尼尼就了解到家大大的行银系统和国美的行银系统差异
极大。国美的许多小行银抗风险能力和盈利能力较差的大多数把昅纳的存款交给华尔街的大行银打理，大行银给他们一个不错的利率，使得小行银昅纳了用户的存款，再存到大行银。但华尔街的大行银之所以能给予那些小行银一个不错的利率原因是他们都在从事远比正常商业行银风险要高得多的投资项目。但加拿大的行银却和国美的行银有很不相同。加拿大并不像国美有着数量众多的小行银，相反，加拿大主要都是大型商业行银建立起的行银体系。这些大行银在国全各地设立分行，各大分行昅纳的存款有相当一部分要存入总行中，这样，一旦某个分行有危机，总行很容易调集到足够的资金化解危机，整体而言，加拿大行银体系的资金的机动
远远超过国美这些一盘散沙的小行银，也比把资金交给华尔街那些以投机为主要经营项目的投资行银组成的行银系统要先进的多。自从贾尼尼研究过加拿大的行银体体制后，便认为，只要设立一个遍及国美所有地区的庞大分行网络，这些分行昅纳的存款先进一半被上缴到总行，那么，整个行银体系便是个牢不可破，可能在任何危机中轻易度过！所以，建立庞大的分行网络，便越发在贾尼尼心目中成为了一大远大的理想！
贾尼尼来到圣何
之后。开始了解接触了这家圣何行银地实际情况。圣何
行银经营困顿。咎由自取。因为这家行银主要地经营手段就是通过制定不合理地利率在灾荒或者农业萧条地年景向迫不得已地农民放款贷。其行银地年利率超过20%。并且是复利。往往如果拖上几年。利滚利要还几倍。换不了自然会被行银没收其唯一地生产工具…土地。这样。也使得这里几乎很多有农民愿意朝这家高利贷行银借贷。有地农民则是会在换不了债地情况下。丢下一些逃亡他乡。自然也造成了高利贷者大量地烂账。此时。加上金融危机地打击。土地公司停止收购乡下高利贷行银所得来地土地。这些土地。行银自己并没有耕种。如果土地公司停止购买。于高利贷行银来说。资金
也就断裂了。以前地烂账TT7T部暴
。自然也就会陷入经营困顿中了。“您想到开设一家正常地行银吗？小额地发放款贷。自己也可以成立农产品收购公司。只要农民和你签订了协议。用收成还贷。虽然利益小了一点。但有更多地农民愿意和你打交道。不是更有前途吗？”贾尼尼说道。
圣何
行银地董事长叹气说道：“其实。我也想过转变经营方案。不过。我地名声已经坏掉了。再怎么变化。农民也是不相信地。况且。金融危机造成了行银、经济地大萧条。我已经撑不住了。其实。别看我是放高利贷地。但是。我也亏欠了大笔地债务呀。为了偿债。所以。我必须把这家行银给卖掉。”
贾尼尼说道：“好，你的报价是多少！如果合理，我会整体买下，包括替你承担行银的负债！”
“15万美元，如何？”
“十五万？！你确定？”
“是不是您觉得贵了？这个这个，我，可以适当降价，其实，那个145也不是不行”
“十五万就十五万！”贾尼尼其中很満意这个价格。虽然通过会计统计账目，这家行银的负债是高达250美元，但是其还有6万多亩的地契，这些农田，此时因为农业萧条，价格空前大跌，估值仅仅有240多万美元，行银里面的现金有2000多。但是，这个行银的地理优势很明显，在这乡下，基本上没有行银系统的地方，这家行银是有7000人的乡村所处地方唯一一家行银。更远的行银，却是在旧金山城里了。
不久后，贾尼尼除了把这家圣何
行银变成了诚信行银的分支行银之后，更是积极在农村地方收购那些比较濒临破产的高利贷行银。因为，此时只有高利贷行银会开在乡下！每一轮收购，必然是取消了高利贷业务，而是把小额款贷业务调低到6%这个较低的水平，事实上，这也是对农民款贷的最低利率。因为，小额款贷不但因为数量多而带来了许多工作上的庒力，更因为小额款贷的烂账概率比数额较大款贷概率更大，所以，许多机构计算是发放小额款贷也往往把对小市民、农民的款贷利率制定得很高。
经过收购多家的农村高利贷行银后，贾尼尼的思考却是更多了。
“提高利率只能让低收入者偿还的可能
变得更低，行银的烂账变得更多。但如果放弃小额款贷的业务，显然就和其他的行银没有什么两样了。那些大行银从不接待给低收入者，只有诚信行银愿意如同接待大客户一般给予低收入者小额款贷”贾尼尼喃喃的说道“那么，控制风险就变得很重要。另外，行银业务也要分得更专业一些。给农民的款贷，可以细分为农业款贷业务。小额款贷不一定要农民偿还现金，直接建立一个大型的谷物、农产品批氛购机构，我们向农民的款贷业务，可以让他们把农产品支付给他们来实现，就和我以前不成
的时候所建立的农民行银那样，在面对农民你的业务，这将是一个更大的农民行银”王云东则笑道：“这哪里够呢！仅仅是面向农民的业务？”
“请说！”贾尼尼知道王云东不会随便的质疑。一般，王云东在质疑的时候，往往还有一套完整的解决方案，事后，往往能证明，王云东的那些方案正是能够解决或者补充他所质疑的问题。
“我们还可以设立更丰富的业务，比如在校园成立储蓄所鼓励生学开户储蓄，从没有人想到生学也有储蓄的愿望吧？还有，我们要给购买云东—福特公司生产汽车的款贷，有些中产者，他们的收入可以买得起汽车，但叫他们一次
拿出来由困难，我们可以给他们款贷，让他们买下汽车，再分批还给我们行银，以此类推，我在房地产行业所创立的首付和分批支付制度，不也可以让行银来做。还有，教育、结婚、养老、医疗等等各个方面我们都可以提倡让人们到行银来存款为自己应对这些人生我能够难免会遇到的问题早早的设立专门的户头，早早做打算”“对啊！你说的太好了。这些都可以做！原来面对大众，行银业还有这么多可以去做！有了这么多业务，何必把那些现金存到风险极高的华尔街投行呢？商业行银也同样有做不完的业务”(**，！) m.uJＩxS.cＯm